¿Cómo invertir correctamente en la bolsa?
Si está pensando invertir en la bolsa debe de hacerlo correctamente, es una tarea que puede parecer difícil, pero, siguiendo una serie de pautas verá como cualquiera con un poco de conocimiento podría ganar dinero en la bolsa.
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Para invertir bien, hay que tener un plan
Medir la asunción de riesgos en función de su objetivo de inversión
A menudo, cuando empezamos a invertir en bolsa, la primera pregunta que nos viene a la cabeza es “¿en qué invertir? Sin embargo, este no es el punto de partida adecuado.
Antes de eso, debería preguntarse “¿Por qué? Dependiendo de si quiere hacer crecer su capital a corto plazo, comprar un piso, preparar su jubilación o anticipar su patrimonio, sus inversiones serán muy diferentes.
Para entender por qué, hay que recordar los riesgos asociados a las acciones y, en menor medida, a los bonos:
- el riesgo de pérdida es alto a corto plazo;
- el riesgo de pérdida es bajo a largo plazo;
- Las fluctuaciones son menores con los bonos que con las acciones.
En otras palabras, invertir en acciones y retirar los fondos un año después no tendría sentido porque te expondrías a un riesgo demasiado elevado. Por otro lado, dejar los ahorros en una libreta durante 15 años significa perder la oportunidad de aumentar el patrimonio.
Por lo tanto, es necesario organizar sus activos, teniendo en cuenta que es el objetivo de inversión el que determinará el riesgo y el rendimiento.
Por lo tanto, en función de su objetivo de inversión, debe asegurarse de que su cartera se construya de la siguiente manera:
- objetivo superior a 15 años: principalmente renta variable;
- objetivo entre 5 y 15 años: una combinación de acciones y bonos;
- objetivo de menos de 5 años: principalmente bonos (y si es posible un fondo con capital garantizado).
Consultar esta lista es un paso importante, ya que le permitirá medir adecuadamente su forma de asumir riesgos. Su objetivo es maximizar el rendimiento de su inversión sin que corra un alto riesgo de pérdida. Esto se llama inversión por objetivos.
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Dividir sus inversiones en proyectos
El objetivo de inversión permite medir la asunción de riesgos. Sin embargo, en muchos casos, usted no tiene un solo objetivo de inversión, sino varios.
De hecho, puede tener muchos proyectos de inversión en paralelo. He aquí tres ejemplos:
- preparación de la jubilación;
- ahorrar dinero para sus hijos
- constituir un depósito para la compra de un inmueble.
Todos estos proyectos financieros tienen diferentes objetivos. Son muchos los proyectos que hay que preparar de forma independiente con una cartera de inversiones adecuada.
También puede ser que no tenga ningún proyecto bien definido, en cuyo caso pregúntese cuándo cree que va a necesitar su dinero.
Lista de inversiones más recomendadas
La cuenta de valores ordinaria
La cuenta de valores es la envoltura fiscal más básica. Es una cuenta que puede abrir en su banco o en un corredor de bolsa online. Te permite realizar cualquier tipo de inversión sin restricciones y puedes hacer depósitos y retiros cuando quieras. Por otro lado, su fiscalidad es disuasoria, ya que la cuenta de valores no tiene ventajas en este sentido.
Sus ingresos estarán sujetos a una única retención a tanto alzado (es decir, el 30%, incluidos los impuestos y las cotizaciones a la seguridad social). Además, con la cuenta de valores ordinaria, se deberá tributar por cada operación de compraventa y por cada desprendimiento de dividendos, aunque no se retire el capital.
El PEA
La PEA es una cuenta con una gran ventaja: 5 años después de la apertura, las ganancias que obtenga no están sujetas al impuesto sobre la renta, sino sólo a las cotizaciones a la seguridad social. Esto reduce la imposición del 30% al 17,2%.
Además, la PEA es una dotación de capitalización: mientras no haga retiros, no paga impuestos. Esto significa que el poder del interés acumulado no se ve impedido.
Seguro de vida
El seguro de vida, al contrario de lo que su nombre podría sugerir, es una “cuenta” para realizar inversiones. No debe confundirse con el seguro de fallecimiento.
Al igual que la PEA, el seguro de vida es un vehículo de capitalización.
Además, tiene dos ventajas fiscales:
- impuestos reducidos, 8 años después de la apertura;
- un marco fiscal muy ventajoso en caso de sucesión.
Además, el seguro de vida es mucho más flexible que un PEA:
- puede hacer retiros y pagos sin restricciones;
- puede realizar cualquier tipo de inversión, especialmente en acciones y bonos;
- no hay límite para el seguro de vida;
- si lo desea, puede convertir su capital en una renta vitalicia (ingresos recibidos hasta su fallecimiento), pero no es una obligación.
Ahorro para la jubilación
Existen varios contratos de ahorro para la jubilación. Los más utilizados son el PERP y el contrato de jubilación Madelin, destinados únicamente a los autónomos y a las profesiones liberales.
Los productos de ahorro para la jubilación tienen el inconveniente de ser muy restrictivos:
- tus ahorros están bloqueados hasta que te jubiles;
- una vez que se jubila, tiene que convertir su capital en una renta vitalicia (por lo que no puede disponer de él cuando quiera);
- una vez convertido en una renta vitalicia, su capital no se transmitirá a sus herederos a su muerte.
La única ventaja de ahorrar para la jubilación es que puede suavizar su carga fiscal entre su vida laboral y su jubilación: las sumas invertidas se deducen, hasta cierto punto, de su renta imponible y serán gravadas más tarde, cuando se jubile.
¿Qué cuenta debo elegir?
En el 90% de los casos, el seguro de vida será la envoltura fiscal preferida, por su fiscalidad, flexibilidad, diversificación. El seguro de vida le permitirá construir carteras de inversión adaptadas a cualquier situación.
Sin embargo, un PEA puede ser una buena opción si quiere invertir el 100% en acciones y su patrimonio no es una preocupación hoy en día.
El ahorro para la jubilación también puede considerarse en algunos casos, si está cerca de la jubilación y sus ingresos serán muy bajos después de jubilarse. En este caso, un PERP o un contrato Madelin podría permitirle reducir un poco su impuesto sobre la renta.
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