¿Cómo obtener un préstamo garantizado por criptomoneda?

Con el desarrollo de la industria digital, el alcance de las monedas virtuales también se ha ampliado, en 2022, cualquier usuario puede tomar un préstamo garantizado por criptomoneda. Es rápido, fácil y, a veces, más barato que en un banco.

Las transacciones se realizan en formato P2P sin intermediarios. Bitcoin u otro activo líder sirve como garantía, a cambio, el cliente recibe criptomonedas o dinero fiduciario. Los fondos prestados pueden utilizarse para reponer liquidez o gastarse en otros fines.

Funcionamiento de los préstamos garantizados por criptomoneda

Según el Banco Mundial, casi un tercio de la población mundial no tiene una cuenta, pero las criptomonedas pueden funcionar en cualquier parte del mundo donde haya Internet, sin valoraciones y sin necesidad de contactar con entidades financieras. Un préstamo garantizado por monedas digitales funciona como un préstamo regular con algunas características especiales:

  • El usuario coloca un activo en un contrato inteligente de depósito
  • A cambio, el sistema (prestamista directo) emite una moneda digital o fiduciaria a un cierto porcentaje
  • El usuario devuelve el préstamo en cuotas iguales o paga el monto total a la vez
  • Después de la liquidación completa, el activo se desbloquea y se puede retirar

Las condiciones de financiación las determinan las plataformas. Si el servicio es compatible con el formato P2P, los prestatarios y los prestamistas analizan los detalles durante el proceso de negociación y la plataforma proporciona solo almacenamiento seguro de activos.

Tipos de préstamos

En 2022, cualquier miembro de la red puede recibir un préstamo de criptomonedas, incluso si no tiene un historial financiero. Las plataformas de préstamos funcionan en 2 direcciones:

  • Centralizado (Salt): El operador emite préstamos, asume las funciones de almacenamiento de depósitos o los confía a servicios asociados. La financiación requiere verificación.
  • Descentralizado (Nexo): El servicio atrae a inversores y comerciantes privados. Los participantes acuerdan los términos del trato. La plataforma proporciona a las partes las herramientas para implementarla y proporciona almacenamiento para las monedas.
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¿Qué aspectos considerar al obtener un préstamo con garantía en criptomonedas?

Para tomar un préstamo en criptomoneda, es suficiente proporcionar otro activo digital como garantía. Pero antes de celebrar un acuerdo, vale la pena evaluar los riesgos y considerar los factores que determinan los términos principales de la transacción. Un préstamo garantizado por criptomoneda lo ayudará a obtener liquidez adicional sin tener que vender activos.

  • 1. Riesgos

Las criptomonedas no tienen una expresión física. De hecho, este es un registro en el libro mayor distribuido, en el que se cifra la información sobre el activo (características, transacciones, número de monedas).

El propietario de la moneda digital posee la clave privada, por lo tanto, es importante garantizar la seguridad del almacenamiento de capital. El cliente del servicio de crédito debe tener claro dónde se colocará la garantía y cómo se protegerá.

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La protección colateral funciona así:

  • El usuario proporciona al operador una de las claves para abrir una dirección multifirma donde se almacenará la moneda.
  • El segundo código secreto pertenece a la empresa y el tercero pertenece al controlador financiero independiente.
  • Las partes se comprometen a almacenar claves privadas en monederos fríos (Trezor, Ledger).
  • Para activar el compromiso, se requerirán las firmas de 2 de los 3 participantes en la transacción. Ninguna de las partes puede transferir criptomonedas de forma independiente.
  • 2. Seguro

Las plataformas de préstamo de criptomonedas protegen los activos de los clientes de varias maneras. Muchos operadores aseguran monedas digitales, también determinan la cobertura de las pólizas electrónicas. Normalmente, el conjunto de riesgos incluye:

  • Pérdidas por re-préstamo (si se utiliza)
  • Activos colocados en hot wallets
  • Los daños causados ​​por la actuación de terceros
  • Incumplimiento de obligaciones por parte del acreedor

La compensación del seguro se puede pagar en BTC o en la moneda del préstamo, pero el dinero digital es una clase de activos fundamentalmente nueva. No tienen expresión física y no se pueden devolver en caso de traducción errónea.

Los métodos tradicionales no son suficientes para la completa seguridad de las monedas virtuales, por lo tanto, la formamás efectiva de proteger las criptomonedas es poseer una clave privada.

  • 3. Comisiones

Por lo general, los servicios no cobran una tarifa por proporcionar un préstamo garantizado por criptomonedas. Algunas plataformas pueden incluir una tarifa de desembolso del préstamo en el monto total, el monto de dicha comisión depende de la duración del contrato y promedia el 0,1% del préstamo otorgado.

  • 4. Tasa de interés

El costo total de un préstamo garantizado con criptomonedas incluye todas las tarifas y cargos. Este indicador se expresa como una tasa de interés anual. Se calcula de acuerdo con una fórmula determinada por la legislación de un estado en particular

  • 5. El re-préstamo

Algunos servicios buscan obtener ganancias adicionales y utilizar los activos de los clientes para emitir nuevos préstamos. El re-préstamo permite a las empresas generar ingresos recurrentes a partir de los intereses de las transacciones y prestar criptomonedas a tasas reducidas. Sin embargo, los riesgos de los prestatarios en este caso son mayores:

  • El prestamista tiene acceso a los activos colaterales y puede utilizarlos.
  • Si los nuevos clientes se declaran insolventes, se perderá el dinero proporcionado por los prestatarios anteriores como garantía del préstamo.

Otro tipo de re-préstamo es proporcionar a los clientes sus propios activos colaterales, esta práctica es común en Binance. El intercambio permite que la garantía proporcionada se utilice para apostar para reducir la tasa de préstamo. Al mismo tiempo, el servicio no se hace responsable de las pérdidas sufridas por el cliente debido a problemas de seguridad con los contratos en cadena.

  • 6. Valoración porcentual del riesgo de crédito
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El importe de la garantía se calcula teniendo en cuenta varios factores:

  • Importes de la financiación de la deuda
  • Duración del contrato
  • Tasa de interés anual
  • Descuento (muestra la disminución esperada en la tasa antes de que el precio de la garantía iguale el monto del préstamo y se cierre la transacción).

El margen de seguridad del préstamo lo determina el prestatario. Cuanto mayor sea el descuento que especifique el usuario, mayor será el monto de la seguridad. La relación entre el costo del crédito y la garantía se denomina LTV (evaluación de riesgo porcentual). Este indicador determina el monto máximo de préstamo que el servicio puede otorgar al usuario.

  • 7. Importe del capital de la garantía

La moneda digital es un activo altamente volátil. Para evaluar el estado actual de la garantía, los clientes de las plataformas de préstamos utilizan varias herramientas. El recíproco de la evaluación del riesgo porcentual es el monto del capital de la garantía. Con un LTV del 50%, equivale al 200% del monto de la financiación. Este indicador ayuda a comprender el estado de los activos de garantía en caso de caída de los tipos de cambio.

  • 8. Multas

En los préstamos bancarios tradicionales, la tasa se establece para todo el período del contrato, los intereses no se reducen en caso de cumplimiento anticipado de las obligaciones. Para recibir una ganancia predeterminada en su totalidad, los bancos utilizan un sistema de sanciones.

Los préstamos garantizados por criptomonedas se pueden cerrar antes de lo previsto sin costo adicional. Por ejemplo, en Binance, un comerciante paga intereses sobre las horas reales que usa monedas prestadas. En Nexo, la tasa de interés de prepago se calcula en proporción al número de días. Condiciones similares se aplican en otras plataformas populares.

  • 9. Responsabilidad fiscal

La responsabilidad fiscal surge en caso de liquidación de la prenda. Las grandes empresas prestamistas (Nexo, Binance) le permiten ajustar la relación entre el préstamo y la garantía para evitar cerrar el trato.

Pero si el cliente no puede aumentar el depósito o pagar el préstamo en su totalidad, el contrato se cancela. El operador vende el activo en nombre del cliente para recuperar el monto adeudado. Tal transacción se considera una transacción lucrativa y puede estar sujeta a impuestos según el monto de la transacción.

  • 10. Requisitos para las fichas

Muchos servicios usan su propia criptomoneda para pagos internos. Los prestatarios tienen derecho a reducir el interés en virtud del acuerdo si realizan pagos en tokens nativos. Las transacciones con tokens nativos son más rentables para todos los participantes, sin embargo, vienen con 2 riesgos:

  1. El emisor de las monedas nativas es la plataforma de préstamos. El operador controla el suministro de tokens y puede devaluarlos en cualquier momento.
  2. Las empresas utilizan los activos de los clientes para volver a prestar y pagan tokens nativos menos líquidos como interés.
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  • 11. Condiciones de reembolso del préstamo

Después de la expiración del contrato, el usuario puede extenderlo o cerrar el trato. En el primer caso, la financiación se transfiere a un nuevo plazo y el préstamo reembolsado se cancela automáticamente.

La prenda va bajo un nuevo préstamo, dependiendo de la tasa actual de la moneda, es posible que deba aumentarse. Los términos del contrato también están sujetos a cambios, teniendo en cuenta la situación del mercado.

Para cerrar el trato, el cliente devuelve el monto total del préstamo e intereses, para ello el cálculo se realiza en la moneda del préstamo. El depósito de seguridad se desbloquea automáticamente mediante el contrato inteligente, el activo se devuelve a la cuenta del propietario.

Si la tasa de las monedas ha aumentado, puede pagar un cierto porcentaje del préstamo y tomar uno nuevo. Otra opción es vender parte del activo para cerrar el trato y retirar el resto del dinero a la billetera.

Pros y contras de los préstamos garantizados por criptomonedas

Los préstamos garantizados por activos digitales tienen ventajas sobre los préstamos bancarios

  • Es posible utilizar dinero para reunir capital sin vender activos.
  • Requisitos mínimos para los prestatarios. No se requiere historial crediticio ni declaración de ingresos.
  • Bajas tasas de interés.
  • Decisión de préstamo rápida.

Contras de las ofertas

  • Si el precio del activo cae, puede perder la mayor parte de la garantía cuando cierre el préstamo.
  • La popularidad del sector atrae a los estafadores. Debe verificar cuidadosamente la plataforma antes de realizar un depósito.

Conclusiones

Cuando un inversionista necesita dinero para cerrar nuevos tratos, puede que no sea rentable vender un activo en crecimiento, es mucho más conveniente tomar un préstamo garantizado por monedas digitales.

Si el precio del activo sube, el ingreso potencial excederá significativamente el costo de pagar intereses. Los comerciantes pueden abonar criptomonedas para aumentar la liquidez en las operaciones.

Los riesgos de este tipo de operaciones están asociados a la volatilidad de las monedas digitales. Además, en muchos países la industria en realidad opera fuera del marco legal. Sin embargo, el desarrollo de un nuevo sector es un paso lógico para seguir integrando las criptomonedas en la vida cotidiana.

Javier Santos

Javier Santos

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